Je pro zpoplatnění digitálních produktů lepší Paypal nebo Stripe? Článek porovnává poplatky a dalších důležitá kritéria, které je dobré vzít v úvahu.
Nedávno se konečně pro české podnikatele otevřela možnost otevřít si účet u Stripe a tak jsem udělal krátké srovnání s Paypalem, který využívám pro platby ze světa nejčastěji.
Pro šťouraly: ano, vím, že Stripe a Paypal nejsou úplně srovnatelné služby a cílí na jiné segmenty. Také vím, že Paypal koupil v minulosti Braintree, která je způsobem implementace a použitím Stripu bližší. Také vím, že existuje mnoho další alternativ. Ale tenhle článek je o Paypalu a Stripu :-).
Poplatky PayPal vs Stripe
Oficiální ceníky zde: Paypal, Stripe, ne vždy je však patrné, co se jak aplikuje. Když koukáte na jiné jazykové mutace ceníků, tak se poplatky liší, především ve fixních částkách, procenta jsou většinou stejná.
| PayPal | Stripe | |
| Měsíční paušál | 0 | 0 |
| Poplatek za platbu kartou z US | 0,3 US$ (€0,35; 10 Kč) +5,4% z částky | 0,3 US$ (€0,25; 6,5 Kč) +2,9% z částky |
| Poplatek za platbu kartou z EU | 0,35 EUR +3,4% z částky | 0,25 EUR +1,4% z částky |
| Příklad: Poplatky za 100x $100 USD plateb z US | 570 USD | 320 USD |
| Příklad: Poplatky za 100x €100 plateb z EU | 375 EUR | 165 EUR |
Když firma sídlí v ČR a prodává do EU v eurech, tak to Paypal bere jako vnitrostátní platbu. Pokud je zákazník v USA (nebo jinde, nebo i v EU s platbou v jiné měně než US$), tak už to bere jako mezinárodní platbu s příplatkem dalších 2%.
Poplatky za transakci Paypal účtuje v měně daného účtu, takže např. při platbě $100 z USA zaplatíte poplatek 5,7 dolaru. Při platbě €100 ze země v EU zaplatíte poplatek 3,75 euro.
Při stejné platbě pomocí Stripe zaplatíte z USA zaplatíte poplatek 3,2 dolaru. Při platbě €100 eur ze země v EU (zatím i včetně UK) zaplatíte poplatek 1,65 EUR.
Množstevní slevy: když máte měsíčně výnosy přes 70.000 Kč, pak se dostanete u Paypalu na lepší sazbu z 3,4% na 2,9%. Od 280 tisíc měsíčně je sazba ještě nižší. U Stripu je tato hranice 30000 eur měsíčně.
Výpočet se dá zkomplikovat tím, že zákazník platí v jiné měně, než v jaké máte účet na Paypalu nebo Stripu – v tu chvíli je potřeba přičítat poplatky za konverzi.
Převod na bankovní účet do ČR z Paypalu a Stripe
Prostředky si z Paypalu „domů“ převedete jednoduše – na účtu kliknete na převod a zadáte částku. Paypal peníze převede bez poplatku na Váš firemní účet v ČR. Má tu k tomuto účelu smlouvu s jednou českou bankou, takže neplatíte své bance za příchozí mezinárodní platbu, ale maximálně za domácí platbu (u FIO neplatíme nic).
U Stripe jsou dva režimy převodu – buď automaticky na denní/týdenní/měsíční bázi, nebo lze automatiku vypnout a přejít na manuální režim jako v Paypalu – tedy převést, až se nashromáždí větší částka.
Tak a teď přijde to hlavní: U PayPalu i Stripe mám účet registrovaný jako česká právnická osoba. Z toho plyne jedna zásadní věc – ačkoliv máte v rámci Paypalu oddělené účty v USD, EUR, CZK, když je potřebuji poslat na český firemní účet, Paypal při této transakci provede směnu USD/EUR a pošle částku v českých korunách. A při této směně si samozřejmě zaúčtuje poplatek za směnu, a to ve výši 2,5%. Stripe uvádí na svých stránkách o něco méně – 2%.
U Stripe je kromě převodu na CZK navíc možnost pro ČR provést převod v eurech. Vyplatí se tedy eurové platby posílat na eurový účet a vyhnout se tak konverzi, protože i Stripe si účtuje konverzní poplatek. Eura pak lze převést buď pomocí banky, ale lépe přes Akcentu, SAB nebo podobnou službu v lepším kurzu než dostanete v bance.
Převod EUR do FIO: Paypal měl kurz 25,8702 Kč; ve stejný okamžik Stripe uváděl 26,2795 Kč (a Akcenta 26,690 Kč/EUR).
Převod USD do FIO: Paypal měl nyní kurz 23,1176 Kč, Stripe 23,4301 Kč (ČNB 23,908 Kč/USD).
V obou případech trvá převod do české banky jednotky dnů, obvykle 2-4 pracovní dny.
Takže stejná tabulka, nyní i se zahrnutím konverzních poplatků. Dole pak příklad pro 100 plateb.
| PayPal | Stripe | |
| Měsíční paušál | 0 | 0 |
| Poplatek za platbu kartou z US | 0,3 US$ (€0,35; 10 Kč) +5,4% z částky | 0,3 US% (€0,25; 6,5 Kč) +2,9% z částky |
| Poplatek za platbu kartou z EU | €0,35 +3,4% z částky | €0,25 +1,4% z částky |
| Poplatky za 100x $100 plateb z US | 570 USD | 320 USD |
| Poplatky za 100x €100 z EU | 375 EUR | 165 EUR |
| Celkem 100x $100 USD plateb z US | $10.000 obrat $9.430 po poplatcích 218.000 Kč po konverzi | $10.000 obrat $9.680 po poplatcích 226.803 Kč po konverzi |
| Celkem 100x €100 plateb z EU | €10.000 obrat €9.625 po poplatcích 249.000 Kč po konverzi | €10.000 obrat €9.835 po poplatcích 258.459 Kč po konverzi |
Úspora je docela patrná, i pokud necháme Stripe, aby nám poslal peníze v Kč. Pokud si ale necháme poslat eura a převedeme je na koruny až např. pomocí Akcenty (26,690 Kč/Euro), tak mi vychází 262.496 Kč, úspora tedy přes 5%. Ale samozřejmě záleží na struktuře vašeho cash flow – odkud, kolik a v jakých částkách teče.
Dostupnost prostředků na účtu:
- U Paypalu máte dostupné prostředky okamžitě poté, co zákazník zaplatí – přijde Vám emailová notifikace a platba se Vám zobrazí na účtu. Můžete s částkou hned disponovat – hned ji vybrat, použít pro platbu apod.
- U Stripe je to jinak – přijde také emailové oznámení, platbu ihned také vidíte na Stripe účtu, ale nelze s ní ihned disponovat, dostanete se k ní až po cca 7-14 dnech ( v mém případě to bylo cca po týdnu):
Payout availability depends on a number of factors such as the industry and country you’re operating in, and the risks involved. When you start processing live payments from your customers with Stripe, you won’t receive your first payout until 7–14 days after receiving your first successful payment. The first payout usually takes a little longer in order to establish the Stripe account.
Po čase, když už máte na Stripu nějakou historii, Vám nabídne možnost zkrácení lhůty pro výplatu (accelerated payouts – 3 dny po platbě).
Alternativní postup pro platby v US dolarech pomocí Wise.com (dříve Transferwise)Pokud máte obrat především v US dolarech, jsou docela nepříjemné poplatky za směnu dolarů na koruny. Ani PayPal ani Stripe Vám nedovolí poslat peníze do ČR v dolarech. Budete potřebovat „ACH routing number“, které mi žádná z mých bank nebyla schopna poskytnout. Lze si však snadno založit účet u Wise.com (dříve Transferwise), která Vám toto číslo umí přidělit a lze ji tak použít jako prostředníka pro platby – dolary posílat na USD účet u Wise. Protože má Wise docela rozumný směnný kurz, je dobré směnu na koruny provést právě zde a poslat si částku do ČR v CZK.
Refundace u Paypal a Stripe
Někdy zákazník koupí něco jiného, než chtěl, nebo si nákup rozmyslí a chce peníze zpět. Když mu peníze chcete vrátit, v Paypalu nebo Stripu kliknete u dané platby na Refund a platba se odešle zpět odkud přišla. Je dobré vědět, že i tato operace Vás bude stát peníze. Ze zákazníkova nákupu 100 USD jste již zaplatili poplatek za transakci, takže Vám zbylo ze 100 USD např. 94 USD. Ale zákazníkovi musíte odeslat 100 USD, takže buď je s Vámi Paypal nebo Stripe solidární a zaplatí zákazníkovi tyto poplatky zpět také, nebo nechá poplatky zaplatit Vás, nebo Vám ještě naúčtuje refundační poplatek.
Bohužel – Paypal Ani Stripe poplatky nevrací a zaplatíte je zákazníkovi Vy (dříve to bylo jinak a Paypal poplatky vracel). Za refundační převod transakční poplatky neplatíte, s výjimkou chargebacku – viz dále.
Chargeback u Paypal a Stripe
Chargeback je noční můra pro všechny provozovatele – zákazník má právo si stěžovat u vydavatele své karty a vyžadovat zpět peníze. Vy (provozovatel) máte možnost se vyjádřit, ale většinou banka rozhodne ve prospěch zákazníka. Kromě toho, že přijdete o zákazníkovu platbu, Vám ještě naúčtují tučný poplatek za chargeback. Paypal 20 USD / 16 EUR/ 400 Kč a Stripe 15 USD / 15 EUR / 400 Kč. Pokud banka rozhodne ve Váš prospěch (dokážete jí, že zákazník produkt objednal a využil), neplatíte nic.
Chargebacku je dobré se vyhnout například tím, že máte formulář na refundaci v aplikaci a zákazníci díky němu mohou požádat o refundaci snadno přímo Vás, nikoliv banku. Tím se dostanete do režimu refundace popsané v předchozím odstavci, který je finančně mnohem příznivější.
Podpora plateb v různých zemích
PayPal má globální pokrytí, to můžu potvrdit. Dostali jsme zaplaceno skoro ze všech zemí světa. Na druhou stranu ne vždy se platbu podaří uskutečnit a bývá z neznámého důvodu zamítnuta i naprosto důvěryhodným korporátním zákazníkům ve vyspělých zemích. Ale to jen zřídka. Když jsme se pokusili s tím kontaktovat PayPal, buď nám neodpověděli, nebo poslali jen zcela obecnou nicneříkající frázi. Toto často zmiňují i jiní SaaS provozovatelé po světě a nemají proto Paypal rádi.
Další důvody, proč přemýšlet o Stripe
Co mě na Paypalu hodně štve (asi nejvíc), je způsob, jakým se snaží mým platícím zákazníkům vnutit Paypal účet. Zákazníci z toho často nepochopí, že můžou platit platební kartou a myslí si, že si kvůli platbě musí pořídit Paypal účet. Část zákazníků na tomto kroku odpadne a nedokončí transakci. Část zákazníků naopak transakci Paypalem preferuje, takže je ideální nabídnout oba způsoby.
Podpora Paypalu není z nejrychlejších a také se často nedozvíte to, co jste potřebovali. Takže než čekat na jejich odpověď, je lepší si informaci vygůglovat na internetu.
Časem sem přidám další poznatky.
Alternativy pro globální trh: Global Payments, GoPay, BrainTree?, Avantgate, Fastspring, …